国际审计署日前发布报告显示，审计发现，9家大型国有银行违规向房地产行业提供融资360.87亿元，抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。

 

消费贷款违规流向背后，不得不提的便是信用卡套现。

 

央行支付体系运行情况显示，截至2018年第一季度末，信用卡发卡量共计6.12亿张，人均持有信用卡0.44张，相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末，信用卡授信总额为13.14万亿元，应偿信贷余额5.80万亿元，卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。

 

“2017年居民杠杆率较2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未偿信贷余额较2015年末增加87.1%。这些风险需要我们从业者关注。”交通银行信用卡中心总经理王卫东在6月初举行的《中国支付清算发展报告（2018）》发布暨学术研讨会上表示。

 

21世纪经济报道记者从银行业权威人士处了解到，2017年某大型银行发现年度套现额高达1000亿元。据行业保守测算，全行业年度套现规模超万亿元，其规模已经与鼎盛时期的现金贷市场规模相当。而由于套现，银行低成本消费信贷资金出现用途失控，流入现金贷、房产、投资领域等。

 

交通银行信用卡中心总经理王卫东介绍，一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失效，贷款市场不合理膨胀，另一方面其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地对额度进行控制，非法提额会导致过度授信。

 

 

信用卡套现规模或超万亿是怎么来的？

 

事实上从2015年11月，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，拉开了供给侧改革的大幕。

要发挥消费的作用，就得完善相关的服务，信用卡就是其中之一。于是，2016年4月，央行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“信用卡新规”），并于2017年1月1日起实施。央行表示，在此前的规定下，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

 

 

 

信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权，具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。

 

面对新规，国有银行和股份制银行纷纷响应，通过多样化的产品和服务，均在2017年取得了高速的增长，银行信用卡利润贡献度则不断攀升。

 

银行疯狂挣抢信用卡市场

 

央行支付体系运行情况显示，截至2018年第一季度末，信用卡发卡量共计6.12亿张，人均持有信用卡0.44张，相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末，信用卡授信总额为13.14万亿元，应偿信贷余额5.80万亿元，卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。

 

另外数据表示从2016年12月开始，银行信用卡人均持有量逐季稳步提升。信用卡量不断上升，其用卡量、交易额度，以及带来的利费收入也在不断扩张。

 

为什么要抢信用卡市场？

 

因为信用卡业务可以让银行闷声发大财。

 

 

表现突出的浦发银行信用卡，近两年的信用卡业务收入和应收账款，几乎一年翻一番。2015年末，信用卡应收账款首次突破一千亿，随之当年末信用卡业务收入同比翻了一倍，首次突破百亿，达到105.81亿元，随后到了2016年末，又再次突破200亿元获得216亿元收入。

 

另外全国股份制银行较早涉足信用卡的招商银行，也自2014年末开始，信用卡业务收入也以每年新增近百亿的高速度增长。2016年，招行依靠零售业务优势，带来的手续费及佣金净收入仅次于四大行。

 

其他上市银行虽未公布完整的信用卡业务收入，但我们可以从手续费收入来看一看信用卡非息收入部分的盈利能力。光大、中信、平安和民生四家股份制银行2017年信用卡手续费收入占营业收入的比重均超过了10%，对收入贡献比较大。值得一提的是，自2017年理财业务规模缩减后，非息收入中的代理业务收入减少较为明显，信用卡手续费的增长成为补缺的重要来源。

 

细分来看，股份制银行中，招行去年信用卡收入高达544.51亿元。其中，信用卡利息收入395.38亿元，同比增长22.44%；信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。与此同时，2017年招行的营业收入是2208.97亿元。由此可见，信用卡业务收入占到整体营业收入的25%，撑起了招商银行2017年业绩的1/4片天啊！

 

中信银行信用卡收入390.65亿元，同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升，增速均保持在34%左右。

 

而国有大行的亮点体现在开卡数量方面。2017年，工行信用卡累计发卡量以1.43亿张领跑，信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行;建行信用卡累计发卡首次突破1亿张，消费额达2.62万亿元;农行累计发卡8481万张，当年新增发卡1618万张，同比增长23.6%。

 

值得关注的是，股份行的信用卡业务一样增速来势凶猛。比如，招行2017年信用卡累计发卡量已过亿，直逼建行的1.07亿张。而浦发银行2017年的业务卡业务也惊了一地眼球。

 

另外今年开始，大部分银行都将继续增加信用卡的发卡量，一些银行甚至“激增两倍”，下发军令状，去开疆拓土。

 

“年后到现在，整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称，他已经连着几个周末没有休息了。

 

年后，分行下了“军令状”，年底前必须新增20万张信用卡。而去年，他们部门根本没有任务量。

 

今年开始，大部分银行开始打起了“信用卡战役”，发卡量激增。多家银行反应，他们今年的信用卡发卡量，有些甚至激增两倍。

 

“扩张激进，信用卡中心都在招人。”董凤青称。而有趣的是，这次的“信用卡战役”，完全改变了原来的打法。“以前我们发信用卡，都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称，而今年，他们几乎全换成了“线上流量合作”。于是我们经常在网上看到的广告出现了。

 

“最高5万元信用卡，可取现！”

“办理信用卡金卡，送新秀丽行李箱，快捷支付计积分，积分抵现”。

“信用卡审批快，1分钟开卡，一周内送达”。

 

银行如此疯狂发卡，或许我们明白了为何信用卡套现规模或超万亿了？